Todo lo que necesitás saber
Tomá decisiones financieras inteligentes
Tu score crediticio es como tu "historial de confianza financiera". Determina si te aprueban préstamos, tarjetas, alquileres, e incluso afecta las tasas de interés que te ofrecen. En esta guía completa te explicamos qué es, cómo funciona en Argentina, cómo mejorarlo y cómo cuidarlo.
¿Qué es el score crediticio?
El score crediticio (o puntaje crediticio) es un número que refleja tu comportamiento financiero y tu probabilidad de pagar deudas a tiempo. En Argentina, el sistema más conocido es Veraz, aunque existen otros como Nosis y BCRA (Central de Deudores del Sistema Financiero).
El score va generalmente de 1 a 999 (en Veraz):
• 900-999: Excelente - Acceso a los mejores productos financieros
• 700-899: Muy bueno - Buenas condiciones crediticias
• 500-699: Regular - Acceso limitado, tasas más altas
• 300-499: Malo - Difícil conseguir crédito
• 1-299: Muy malo - Prácticamente sin acceso a crédito formal
Este número resume tu historial: si pagás a tiempo, cuánta deuda tenés, hace cuánto usás crédito, etc.
El score va generalmente de 1 a 999 (en Veraz):
• 900-999: Excelente - Acceso a los mejores productos financieros
• 700-899: Muy bueno - Buenas condiciones crediticias
• 500-699: Regular - Acceso limitado, tasas más altas
• 300-499: Malo - Difícil conseguir crédito
• 1-299: Muy malo - Prácticamente sin acceso a crédito formal
Este número resume tu historial: si pagás a tiempo, cuánta deuda tenés, hace cuánto usás crédito, etc.
¿Para qué se usa tu score?
- ✓Aprobación de préstamos: Bancos lo usan para decidir si te prestan o no.
- ✓Tarjetas de crédito: Determina si te dan una tarjeta y cuál es tu límite inicial.
- ✓Tasas de interés: Score alto = tasas más bajas. Score bajo = tasas más altas (o rechazo).
- ✓Créditos hipotecarios: Fundamental para que te aprueben un crédito para vivienda.
- ✓Alquileres: Muchas inmobiliarias consultan Veraz antes de alquilarte.
- ✓Servicios: Algunas empresas (telefonía, internet) consultan para dar planes de pago.
- ✓Empleo: Algunos empleadores consultan en puestos de finanzas o manejo de dinero.
¿Qué afecta tu score crediticio?
1. Historial de pagos (35% del peso): Lo más importante. Pagar a tiempo mejora tu score. Pagos atrasados lo destruyen.
2. Utilización del crédito (30%): Cuánto de tu límite disponible usás. Si tu tarjeta tiene límite de $100,000 y usás $90,000, es malo. Idealmente usá menos del 30%.
3. Antigüedad crediticia (15%): Hace cuánto tiempo usás crédito. Más antigüedad = mejor score.
4. Tipos de crédito (10%): Tener mix de productos (tarjeta, préstamo personal, crédito) es mejor que solo uno.
5. Consultas recientes (10%): Muchas consultas en poco tiempo indican necesidad urgente de dinero (señal de riesgo).
6. Deudas impagas: Cheques rechazados, juicios, deudas en mora destruyen tu score.
2. Utilización del crédito (30%): Cuánto de tu límite disponible usás. Si tu tarjeta tiene límite de $100,000 y usás $90,000, es malo. Idealmente usá menos del 30%.
3. Antigüedad crediticia (15%): Hace cuánto tiempo usás crédito. Más antigüedad = mejor score.
4. Tipos de crédito (10%): Tener mix de productos (tarjeta, préstamo personal, crédito) es mejor que solo uno.
5. Consultas recientes (10%): Muchas consultas en poco tiempo indican necesidad urgente de dinero (señal de riesgo).
6. Deudas impagas: Cheques rechazados, juicios, deudas en mora destruyen tu score.
Cómo mejorar tu score crediticio
- 1Pagá siempre a tiempo: Configurá débito automático. NUNCA pagues tarde, ni un día.
- 2Reducí tu utilización: Si usás el 80% de tu límite, pagá para bajar a menos del 30%.
- 3No cierres tarjetas antiguas: Mantener tarjetas viejas (aunque no las uses) ayuda a tu antigüedad crediticia.
- 4Pedí aumento de límite: Si te aumentan el límite pero seguís gastando lo mismo, tu ratio de utilización baja.
- 5Pagá más del mínimo: Pagar solo el mínimo de la tarjeta es señal de problemas financieros.
- 6Salí del Veraz si estás: Si tenés deudas impagas, negocia con el acreedor para saldar y que te limpien.
- 7No solicites mucho crédito a la vez: Cada consulta baja tu score temporalmente.
- 8Revisá tu reporte: Pedí tu informe de Veraz gratis (tenés derecho 1 vez cada 6 meses) y verifica que no haya errores.
Cómo consultar tu score
Veraz: Podés consultar tu reporte gratis una vez cada 6 meses ingresando a micreditoonline.com.ar o acercándote a oficinas de Equifax. El informe completo muestra tu score, tu historial de pagos, consultas recientes, y posibles deudas.
Nosis: Similar a Veraz, podés solicitar tu reporte en su sitio web. También una consulta gratuita cada 6 meses.
BCRA (Central de Deudores): Podés consultar gratis online tu situación en el sistema financiero (si tenés deudas con bancos).
Apps y servicios: Algunas apps (como MercadoLibre, bancos) muestran tu score gratuitamente de forma regular.
Importante: Consultar tu propio score NO lo afecta negativamente. Es diferente a que un banco lo consulte para otorgarte crédito.
Nosis: Similar a Veraz, podés solicitar tu reporte en su sitio web. También una consulta gratuita cada 6 meses.
BCRA (Central de Deudores): Podés consultar gratis online tu situación en el sistema financiero (si tenés deudas con bancos).
Apps y servicios: Algunas apps (como MercadoLibre, bancos) muestran tu score gratuitamente de forma regular.
Importante: Consultar tu propio score NO lo afecta negativamente. Es diferente a que un banco lo consulte para otorgarte crédito.
Cómo salir del Veraz
Si tenés una deuda impaga que te puso en el Veraz:
1. Identificá la deuda: Consultá tu informe para saber quién reportó la deuda y cuánto debés.
2. Contactá al acreedor: Llamá al banco, empresa, o quien sea que reportó. Preguntá el monto actualizado.
3. Negocia un plan de pago: Muchas empresas aceptan quitas (descuentos) si pagás de contado. Negociá.
4. Pedí carta de liberación: ANTES de pagar, exigí que te den por escrito que te sacarán del Veraz una vez que pagues.
5. Pagá la deuda: Hacé el pago y guardá todos los comprobantes.
6. Verificá que te saquen: Esperá 30-60 días y volvé a consultar tu reporte. Si no te sacaron, reclamá con la carta de liberación.
Prescripción: Las deudas prescriben (desaparecen del Veraz) después de 5 años, pero es mejor saldarlas antes para no quedar sin acceso al crédito.
1. Identificá la deuda: Consultá tu informe para saber quién reportó la deuda y cuánto debés.
2. Contactá al acreedor: Llamá al banco, empresa, o quien sea que reportó. Preguntá el monto actualizado.
3. Negocia un plan de pago: Muchas empresas aceptan quitas (descuentos) si pagás de contado. Negociá.
4. Pedí carta de liberación: ANTES de pagar, exigí que te den por escrito que te sacarán del Veraz una vez que pagues.
5. Pagá la deuda: Hacé el pago y guardá todos los comprobantes.
6. Verificá que te saquen: Esperá 30-60 días y volvé a consultar tu reporte. Si no te sacaron, reclamá con la carta de liberación.
Prescripción: Las deudas prescriben (desaparecen del Veraz) después de 5 años, pero es mejor saldarlas antes para no quedar sin acceso al crédito.
Mitos y verdades sobre el score
MITO: "Si no uso crédito, mi score es mejor"
REALIDAD: Si nunca usaste crédito, no tenés historial = score bajo. Usá crédito responsablemente.
MITO: "Consultar mi score lo empeora"
REALIDAD: Consultar tu propio score NO lo afecta. Solo afectan las consultas de terceros (bancos, empresas).
MITO: "Una vez que estás en el Veraz, quedás para siempre"
REALIDAD: Podés salir pagando la deuda o esperando la prescripción (5 años).
MITO: "Pagar al día siguiente del vencimiento no afecta"
REALIDAD: Un día de atraso ya cuenta como pago tardío y afecta tu score.
MITO: "Solo importa para créditos grandes"
REALIDAD: También afecta alquileres, planes de pago, servicios, e incluso empleo.
REALIDAD: Si nunca usaste crédito, no tenés historial = score bajo. Usá crédito responsablemente.
MITO: "Consultar mi score lo empeora"
REALIDAD: Consultar tu propio score NO lo afecta. Solo afectan las consultas de terceros (bancos, empresas).
MITO: "Una vez que estás en el Veraz, quedás para siempre"
REALIDAD: Podés salir pagando la deuda o esperando la prescripción (5 años).
MITO: "Pagar al día siguiente del vencimiento no afecta"
REALIDAD: Un día de atraso ya cuenta como pago tardío y afecta tu score.
MITO: "Solo importa para créditos grandes"
REALIDAD: También afecta alquileres, planes de pago, servicios, e incluso empleo.
Actualizado: 28 de noviembre de 20258 min de lectura