Todo lo que necesitás saber
Tomá decisiones financieras inteligentes
La tarjeta de crédito es una herramienta financiera poderosa que, bien utilizada, puede ofrecerte beneficios y flexibilidad. Pero mal manejada, puede convertirse en una fuente de deudas difíciles de pagar. En esta guía completa te explicamos cómo funciona, cómo usarla de forma inteligente y cómo evitar los errores más comunes.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite comprar ahora y pagar después. A diferencia de la tarjeta de débito (que usa tu dinero), la de crédito usa dinero prestado por el banco o emisor. Cada tarjeta tiene un límite de crédito (el máximo que podés gastar) y una fecha de cierre y vencimiento para pagar lo consumido.
El banco te presta ese dinero sin intereses si pagás el total antes del vencimiento. Si no pagás o pagás menos del total, te cobran intereses que en Argentina suelen ser muy altos (frecuentemente superiores al 150-200% anual, ajustándose según el contexto inflacionario).
El banco te presta ese dinero sin intereses si pagás el total antes del vencimiento. Si no pagás o pagás menos del total, te cobran intereses que en Argentina suelen ser muy altos (frecuentemente superiores al 150-200% anual, ajustándose según el contexto inflacionario).
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
- 1Consumís: Usás la tarjeta para comprar en comercios, pagar servicios, o extraer efectivo (no recomendado por los costos).
- 2Se acumula la deuda: Cada compra se suma al saldo de tu tarjeta hasta la fecha de cierre del mes.
- 3Recibís el resumen: Después del cierre, el banco te envía el resumen con el total gastado, el pago mínimo, y la fecha de vencimiento.
- 4Elegís cómo pagar: Podés pagar el total (sin intereses), el mínimo (genera intereses sobre el resto), o un monto intermedio.
- 5Si no pagás: El banco te cobra intereses punitorios altísimos y tu deuda crece rápidamente (interés compuesto).
Conceptos clave que debés entender
Límite de crédito: Es el máximo que podés gastar. Por ejemplo, si tu límite es de cierto monto, no podés comprar por más de esa suma.
Fecha de cierre: El día del mes en que se corta el período de consumo. Todo lo que gastes después de esa fecha va al próximo resumen.
Fecha de vencimiento: El día límite para pagar el resumen. Suele ser 10-20 días después del cierre.
Pago mínimo: El monto mínimo que debés pagar para no quedar en mora. Generalmente es 5-10% del total. NUNCA pagues solo el mínimo si podés evitarlo.
Tasa de interés (TNA): Tasa Nominal Anual. Es el interés que te cobran si no pagás el total. En contextos de alta inflación, estas tasas pueden ser muy elevadas y ajustarse frecuentemente.
CFT (Costo Financiero Total): Incluye la tasa de interés más todos los cargos (mantenimiento, seguros, etc.). Es el verdadero costo de usar crédito.
Cuotas sin interés: Algunos comercios ofrecen pagar en cuotas sin interés. El banco te financia pero el comercio absorbe el costo.
Fecha de cierre: El día del mes en que se corta el período de consumo. Todo lo que gastes después de esa fecha va al próximo resumen.
Fecha de vencimiento: El día límite para pagar el resumen. Suele ser 10-20 días después del cierre.
Pago mínimo: El monto mínimo que debés pagar para no quedar en mora. Generalmente es 5-10% del total. NUNCA pagues solo el mínimo si podés evitarlo.
Tasa de interés (TNA): Tasa Nominal Anual. Es el interés que te cobran si no pagás el total. En contextos de alta inflación, estas tasas pueden ser muy elevadas y ajustarse frecuentemente.
CFT (Costo Financiero Total): Incluye la tasa de interés más todos los cargos (mantenimiento, seguros, etc.). Es el verdadero costo de usar crédito.
Cuotas sin interés: Algunos comercios ofrecen pagar en cuotas sin interés. El banco te financia pero el comercio absorbe el costo.
Ventajas de usar tarjeta de crédito
- ✓Financiación: Podés comprar hoy y pagar hasta 50 días después sin intereses (según fecha de compra y cierre).
- ✓Cuotas sin interés: Acceso a promociones que permiten pagar en 3, 6, 12 cuotas sin costo.
- ✓Beneficios y descuentos: Muchas tarjetas ofrecen reintegros, descuentos en supermercados, cines, viajes.
- ✓Seguridad: Si te roban, podés bloquear la tarjeta. No perdés dinero como sí pasaría con efectivo.
- ✓Historial crediticio: Usar bien la tarjeta y pagar a tiempo mejora tu score crediticio para futuros préstamos.
- ✓Compras online y en el exterior: Imprescindible para e-commerce y viajes.
- ✓Emergencias: Tener crédito disponible puede salvarte en situaciones urgentes (reparaciones, salud).
- ✓Programa de puntos: Acumulás puntos canjeables por productos, viajes, descuentos.
Desventajas y riesgos
- ✓Intereses altísimos: Si no pagás el total, los intereses pueden duplicar o triplicar tu deuda en meses.
- ✓Tentación de gastar más: Es fácil perder el control al no ver el dinero salir de tu cuenta.
- ✓Deuda creciente: El pago mínimo es una trampa. Genera un ciclo de deuda difícil de romper.
- ✓Costos ocultos: Mantenimiento, seguros, renovación, extracciones de efectivo con comisiones altas.
- ✓Impacto en score: Pagos atrasados o alta utilización del límite bajan tu puntaje crediticio.
- ✓Fraude: Si alguien clona tu tarjeta, podés tener problemas (aunque el banco generalmente te protege).
Cómo usar la tarjeta de crédito de forma inteligente
- 1Pagá siempre el total: Nunca pagues solo el mínimo. Si no podés pagar el total, no gastes más hasta liquidar.
- 2Usala como medio de pago, no como préstamo: Gastá solo lo que podés pagar a fin de mes.
- 3Aprovechá cuotas sin interés: Para compras grandes (electrodomésticos, viajes), usá cuotas sin interés en lugar de pagar todo junto.
- 4Controlá tus gastos: Revisá el resumen online regularmente para no llevarte sorpresas.
- 5Configurá débito automático: Asegurate de pagar el total antes del vencimiento. Configurá débito automático desde tu cuenta.
- 6No uses para efectivo: Sacar dinero del cajero con la tarjeta tiene comisiones y intereses desde el día uno.
- 7Aprovechá beneficios: Usá descuentos, reintegros, y programas de puntos que ofrezca tu tarjeta.
- 8Una o dos tarjetas máximo: No acumules muchas tarjetas. Es más difícil controlarlas.
- 9Pedí aumento de límite: Si siempre pagás bien, pedí aumento. Pero no lo uses, solo mejora tu ratio de utilización (bueno para score).
La trampa del pago mínimo
Ejemplo ilustrativo: Imaginá que debés un monto considerable en tu tarjeta y pagás solo el mínimo (por ejemplo, 10% del total). El banco te cobra interés sobre el resto que no pagaste. En contextos de alta inflación, esos intereses mensuales pueden ser del 15-20% o incluso más. Si seguís pagando el mínimo, en pocos meses tu deuda puede duplicarse aunque no gastes nada nuevo. Es un círculo vicioso. SIEMPRE pagá el total o, como mínimo, bastante más que el mínimo.
Errores comunes al usar tarjeta de crédito
- ✓Pagar solo el mínimo mensualmente: Ya vimos que es una trampa.
- ✓No revisar el resumen: Podés tener cargos incorrectos, consumos no reconocidos, o gastos que olvidaste.
- ✓Gastar hasta el límite: Usar el 100% del límite baja tu score crediticio. Idealmente usá menos del 30%.
- ✓Pagar tarde: Aunque sea un día de atraso, te cobran intereses punitorios y bajan tu score.
- ✓Usar para gastos que no podés pagar: La tarjeta no es un aumento de sueldo.
- ✓Sacar adelantos en efectivo: Comisiones + intereses desde el día uno = muy caro.
- ✓No aprovechar cuotas sin interés: Si el comercio ofrece 12 cuotas sin interés, aprovechalo en lugar de pagar todo junto.
- ✓Compartir datos con otros: Nunca des tus datos de tarjeta por teléfono o email a personas no confiables.
Consejos finales para un uso responsable
Tratá la tarjeta como débito mental: Antes de comprar, preguntate si tenés ese dinero en tu cuenta. Si no lo tenés, no lo compres con crédito.
Configurá alertas: Muchos bancos permiten configurar alertas por SMS o mail cada vez que usás la tarjeta. Te ayuda a detectar fraudes y controlar gastos.
Revisá promociones: Algunas tarjetas tienen descuentos específicos días de la semana en supermercados, nafta, cines. Aprovechalas.
Cuidá tu score: Pagar a tiempo y no usar todo el límite mejora tu historial crediticio, lo que te ayudará a conseguir mejores préstamos en el futuro.
Salí de la deuda: Si ya estás endeudado, armá un plan: dejá de usar la tarjeta, pagá más del mínimo cada mes, considerá consolidar deudas con un préstamo personal a tasa más baja.
Configurá alertas: Muchos bancos permiten configurar alertas por SMS o mail cada vez que usás la tarjeta. Te ayuda a detectar fraudes y controlar gastos.
Revisá promociones: Algunas tarjetas tienen descuentos específicos días de la semana en supermercados, nafta, cines. Aprovechalas.
Cuidá tu score: Pagar a tiempo y no usar todo el límite mejora tu historial crediticio, lo que te ayudará a conseguir mejores préstamos en el futuro.
Salí de la deuda: Si ya estás endeudado, armá un plan: dejá de usar la tarjeta, pagá más del mínimo cada mes, considerá consolidar deudas con un préstamo personal a tasa más baja.
Actualizado: 27 de noviembre de 20259 min de lectura